9月12日是什麼意思
根據央行要求，“自2020年3月1日起，金融機構應與股票浮動利率貸款客戶就定價基準的轉換條件進行協商，並將原合同約定的利率定價方法轉換為LPR形式作為定價基準加點（加點可以為負），加點的價值在合同剩餘期限內固定，也可以轉換為固定利率。”
而這一政策將在本月底，也就是8月31日到期，普通人看到那面那一段話感覺有些雲裡霧裡，不知道什麼意思？於是就直接問木頭，我的房貸利率到底要不要換呢？
這兩者有什麼區別，換了有什麼影響？
今天，木頭就來給大家講講這兩種貸款方式和區別，如果嫌文章長不想看過程，則可以直接拉到頭看結論。但木頭還是建議大家花點時間看完吧，畢竟多瞭解個知識點也不錯呢。
①
什麼是基準利率？
基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。
當前，房地產所參考的基準就兩個，一個是央行的基準利率，一個就是今天要說的LPR：
那麼，什麼是LPR？
LPR，是“貸款基準率”的簡稱，是18家綜合實力較強的大中型銀行透過自主報價的方式，確定一個最優貸款利率供行業定價參考。
LPR數值是怎麼得來的？
LRP數值由18家銀行每個月上報一個利率，去掉一個最高價，去掉一個最低價，然後算平均數，得出來的就是最終的LPR數值。
那麼，調整後的LPR對於房貸利率有什麼影響呢？
②
第二個問題，也是大家比較關心的問題，我們該如何選擇？
“固定利率”和“LPR＋加點”浮動利率，哪個更划算？
由於加分點是固定的，所以怎麼選擇就取決於你個人對LPR趨勢變化的判斷。
我們用例子來解釋說明，比如我們當前的年利率是4。655%，這個資料在你們的銀行APP貸款資訊那會有，每個人可能都不一樣。
我們先搞清楚“加點”是怎麼來的，加點是當前年利率減去當前LPR值，得出的差值就是加點的值，這個值可能為正，也可能為負。我們先看看今年以來的每個月的LPR值。
房貸利率參考的是五年期LPR，我們以2019年12月的LPR為例：
“加點”= 4。655%-4。80% = -0。145%
也就是-0。145%就是加點的值，你以後每個月的房貸利率就是（LPR-0。145），一直到貸款期限結束。
如果你認為未來LPR會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率比較划算，因為利率會降低；如果你認為LPR會提高，那麼選擇固定利率比較划算。
然後如果我們確定了選擇“LPR+加點 ”的方式，會發現還會要你做一個選擇：
如上圖所示，會要你選擇利率調整方式，而且只有兩個選擇，一個是每年1月1日，一個是每年9月9日，很多朋友可能對這個不明白，不知道有什麼區別？
第一種選擇，每年1月1日。這是一種常見的選擇，意思是以後每年的1月1日就是給你計算房貸利率的時候。
第二種選擇，每個銀行叫法不同，比如農行叫“按年對月對日定價方式”，中行叫“放款日期對應日”。本質上，就是指在你貸款發放那天重新計算利率。
舉個例子，假設你的貸款發放日是9月1日，並且你在今天（即8月13日）將貸款定價基準轉換為LPR，並且選擇第二種重新定價日，那麼你第一個參照LPR來計算房貸利率的日子就是2020年9月1日，此後每月的還款利率就會根據當年8月公佈的LPR進行加減。
而如果選擇1月1日，你就要等到2021年1月1日，才會根據2020年12月的LPR進行加減。
由於近期LPR降到了低位，所以在這個例子中，選擇了貸款發放日重新定價的你，比選擇1月1日多享受了幾個月低利息。
這麼看來，如果你2020年的貸款發放日還沒到，那麼可以選擇貸款發放日作為重新定價日，早點享受LPR下降的紅利。
你可能會想，這不是說了等於沒說嘛，這就對了。
說人話就是：LPR是一種更市場化的利率，是商業銀行在市場化博弈中獲得的一種結果，既然是市場化博弈，那麼就有可能升有可能降。
但是從目前的利率市場環境來看，LPR的利率下降的機率可能會更大，因為商業銀行為了保持自身的市場競爭力，通常會適當低於央行基準利率。
尤其是在需要刺激經濟，央行下調銀行貸款準備金的時候，LPR通常也會跟著下降。
通常來講，這種浮動的差別相差不會太大，一般百把萬的貸款一個月也就正負相差幾十塊錢的樣子。
不過，話說回來，我們幾百萬的房子都買了，難道還差這幾十塊錢不能？
咱要缺也是缺那幾十萬的首付款是不！
要木頭說，這不是錢不錢的問題，是得把這事弄明白。
你現在搞清楚了嗎？