房貸基點怎麼得來的
近期，關於房貸利率的話題一直保持著很高的熱度，先是多地上調了房貸利率的上浮比例，甚至將首套房利率上調了不少，給購房者增加了較大的購房壓力。再是央行高層透露本著“房住不炒”的原則房貸利率不會下調。8月25日一則更加勁爆的訊息備受關注，一則名為“關於新發放商業姓個人住房貸款利率調整的公告”宣佈過去商業房貸計算方式已經更新，新的計算方式將徹底顛覆原有的商業房貸利率計算方式，也將開啟商業房貸利率的新時代。
關於這則公告透露出來的內容基本為：自今年10月8日起各地新增發放的商業個人住房的貸款利率按照貸款市場報價利率為基礎執行。首套房利率不低於貸款市場利率；二套房在此基礎上增加60個基點的利率。全國各地“因城施策”按照省級情況的不同程度的增加基點的下限。也就是說自10月8日以後新發放的商業個人住房貸款就要執行新規定，而新規定也將帶來房地產市場的重要轉折。下面我們就詳細說一說這個政策的實施及其影響。
什麼是貸款市場報價利率？
貸款市場報價利率（LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。目前是由18家商業銀行市場報價利率均值計算得來的。每月20日（遇節假日順延）9時前公佈報價。目前的LPR包括1年期和5年期兩個限期品種。當前的貸款市場報價利率為8月20日公佈的：一年期為4。25%；五年期為4。85%。
什麼是基點？
一個基點的定義為“百分之零點零一”（0。01%），可用算術符號表示。它在計算利率等範疇被廣泛應用，因為這些範疇需要牽涉極微小百分數的計算。上述公告種提到的60個基點也就是千分之六，即0。6%。
新演算法實施後商業個人房地利率將如何變化？
商業個人房貸的新演算法其實意在依靠市場自己調節房貸利率的變化。過去的房貸基準利率是央行制定的，最近一次修改就是2015年10月下調的五年期及以上4。9%這個基數。然後其他商業銀行按照各自的情況不同程度的上調或者下浮基準利率一定的比例。之前多數城市比較主流的利率情況為首套房保持基準利率，二套房上浮20%，也就是說首套房的貸款利率還是4。9%，二套房的貸款利率為5。88%。
演算法修改之後如果按照公告的基礎演算法來計算，目前的五年期及以上首套房利率為4。85%；二套房的房貸利率為5。45%。這樣看來蘇滬新演算法的房貸利率還有所降低。但這裡舉例的只是基本演算法，各省還要按照各自的房地產情況增加基點，這樣一增加情況就完全不同了。
新演算法最終得出的
房貸利率應該=貸款市場報價利率+基點+省級市場利率定價（設定基點增加下限
）。目前除了樓市熱度較高的地區之外，很多地方的首套房利率和二套房利率並沒有硬性的上浮要求，如果新演算法開始執行這些地區的房貸利率一定會受到影響，購房者購房壓力會增加不少。對於已經上浮首套房和二套房貸款利率的地區來說，“因城施策”的增加基點勢在必行。既然新演算法的大背景是“房住不炒”，那麼為了更好相應樓市穩定和抑制炒房的號召，這些地區的基點增加後的房貸利率一定不會低於演算法修改之前的水平。因為分別上調5個和43個基點並不是什麼難事。
所以說，在新演算法正式執行之後全國各地的商業個人房貸利率應該只會上漲，而不會出現下降的情況。
貸款市場報價利率按月公佈，房貸利率合同期內將再無變化
貸款市場報價利率是在每月20日公佈，也就是說一月一次的公佈週期可能會帶來房貸利率的月度波動。貸款市場報價利率每月都會產生變化也不是不可能。畢竟貸款市場也並非每個月都是相似的。所以說只要貸款市場波動出現，那麼貸款市場報價利率也就會出現波動響應。畢竟目前貸款市場當中佔比最高的依然是房貸這個一塊。再加上合同期內最終利率固定不變的規定，也使得房貸利率合同企內隨著基準利率的變化而變化成為了過去。
商業個人房貸作為當前樓市下購房者買房獲得貸款的主要方式一旦發生變化一定會對樓市產生深遠的影響。此次的新演算法直接隔絕了利率打折下浮的可能性，著對當前有著利率購房便利的地區的樓市是個不小的打擊。此外，新演算法在10月8日之後到底會使得各地商業個人貸款利率定在多少還尚未可知，但有一點是可以肯定的公告發布之後一定會掀起樓市的緊張情緒，對於新發放貸款界定期限內一定會有人搶籤、搶貸。不過新發放貸款的界定日期已經臨近，剛得知訊息就想要搶籤的購房者恐怕時間已經是不夠用了。
不論商業個人住房貸款的利率演算法如何改變，改變不了的就是對樓市的穩定維護和對“房住不炒”的堅持。新演算法的實施一定會遇到新的問題和挑戰，但只要堅持調控的手腕不放鬆，樓市的長期遠發展一定可以在一次次的變革和創新中迎來！