什麼是鎖定
前幾年中小銀行多是透過網際網路公司發放筆均幾千元的消費貸款，以助貸的形式把風險轉移給網際網路機構。同時，貸款客群分佈在全國各地。
近一兩年，國家監管要求地方銀行在資產結構上回歸本源，資金也要在本地運用。於是，興起了額度較大的銀稅貸、公積金貸，以及由核心企業擔保的供應鏈金融。總體上看，中小銀行在業務轉型、調整資產結構過程中，存在以下問題：
問題一：風控經驗少、風控能力弱。
無論是線上消費貸，還是銀稅貸等業務，基本上是外部合作的網際網路公司或技術公司承擔較多風險，銀行機構在整個業務鏈條中介入的較淺。很多銀行是以旁觀者的心態，在做該類事情。
另外，無論銀行機構還是網際網路機構，對於大額信用貸款，經驗不足，風控模型的有效性還沒得到合理的週期驗證。
從人才結構上看，一些銀行的核心骨幹層，專業素質相對不高，尤其對於信用風險的管理，難以承擔起專業職責。
問題二：急於求成，風險尺度過大。
尤其是歷史包袱較重的銀行機構，往往急於見成效，在人員不專業、流程不規範的情況下，急於擴張規模，反倒積累了更多的風險。
問題三：缺乏有效模式可模仿。
以小微貸款為代表的大額信用貸款，本身就屬於長尾客群，在網際網路高度發展的今天，對於大部分小微客群的需求，仍然無法依靠線上方式來實現。
傳統線下模式，多年來面臨複製性難的問題，台州、泰隆等銀行的模式，在其他銀行很難落地見效。
問題四：線上模式不成熟，多流於形式。
當前中小行不斷推出各類
e
貸產品，各類大資料系統也普遍在引用，宣傳上力度很大。但見效益的寥寥無幾。這源於自身認識和能力不足，盲目的線上化和網際網路化。其實很多網際網路公司，如果嚴格執行國家的監管政策，其效益也未必好。
因此，從趨勢上看，中小銀行的零售轉型或數字化轉型，並不理想。究其原因，在於貸款業務，尤其是風險管理，屬於銀行機構綜合能力的體現。如果自身人員條件不足，任何工具、系統或外部方法都無法發揮效果。因此，人員專業能力欠缺、管理不到位，是最核心的問題。很多銀行機構，往往缺乏對貸款業務的細節研究和細節管理，雖然強調執行，但缺少對全域性進行統籌規劃的專業思路和專業人員。
到底有沒有好的模式，能直接引用而無需進行深入研究的？融言科技認為，這方面沒有真正可複製的模式。以
銀行自主
開展業務、自擔風險為目標，以風控數字化為抓手，才是坦途大道。要實現這個目標，核心是培養人員能力，任何成功的業務模式，必須落實到團隊上。融言科技給到銀行的方案，是協助銀行建立
“信貸研發中樞”，包括組建研發小組、承接風控數字化方案、執行信貸研發功能。核心目的是解決銀行的能力建設問題和風險問題，在此基礎上，再延伸至營銷問題。
銀行機構需要做哪些事情？在此，結合融言科技與銀行的合作案例進行說明。
首先，在銀行內部，要組建獨立的研發小組。專門研究小微貸的模型、產品方案及管理體系以及負責具體實施。同時，這個小組也是專門和融言科技對接的團隊。因為風險方案和產品方案，細節非常多，需要根據每家銀行的特殊情況，進行調整，並沒有統一的模式。銀行內部必須有人能夠就這些細節問題，和融言科技進行聯合研究。在聯合研發的過程中，小組成員就能夠掌握基本的模型原理、風控原理，應對日後的模型升級和產品最佳化。
研發小組成員，需要思路清晰、專業能力強、學習能力強。實際上，對於任何一家擁有
200
人以上隊伍的銀行，挑選出
2-3
個人，組建這個研發小組，並不是困難的事情。
第二，要針對主力貸款品種，開發風控模型。風控模型屬於銀行機構的風險尺子，用來客觀衡量客戶風險，改變完全依賴人員主觀判斷而無法把控的情況。在完全依靠人員判斷的情況下，銀行作為機構，無法對人員判斷的依據進行衡量和檢查，非常容易造成風險失控。所以，最合理的模式，是風險模型和人員判斷相結合，相互補充。同時，有了風險模型，才能真正實現對風險的專業管理，管理部門透過模型資料，就能對一線的貸款業務進行客觀評價，擺脫以往的盲目局面。
融言科技有數萬例大額信用貸款案例，以及近
10
年時間專注於大額信用貸款的直接經驗，由此總結出的模型和方法論，貫穿線上和線下模式，適用於各類本地客群，是合作銀行最看重的。
第三，要引進資料分析工具。決策引擎就屬於非常好的風險分析工具，能夠用來部署和執行模型。類似於印刷術中的活字印刷，改變了以往刻板印刷的模式，調整時非常靈活便捷。決策引擎系統已經是很成熟的模型工具，對於中小銀行，是非常實用的。融言科技參考國外領先機構的決策引擎功能，自主研發了簡便實用的決策引擎，目前已經應用在合作銀行內部，發揮了非常重要的作用。
融言科技合作的銀行機構，只需採用上述三個步驟，組建研發小組、設定模型、具備資料分析工具，即可把貸款業務的大腦中樞組建好，完全實現自主管理及自主最佳化。這裡最重要的是模型，但居於靈魂地位的是研發小組。融言科技會投入大量精力，對研發小組進行培訓，確保該小組掌握所有的模型原理及業務原理。融言科技過往的貸款業務經驗，很多能拿來給銀行參考，讓銀行能少走彎路，少花冤枉錢。
上述方案簡便、快捷，既能夠讓銀行快速搭建好大額信用貸款的研發及運營中樞，能適應小微貸、小企業貸、供應鏈金融、消費貸款的風控需求，同時也是數字化轉型的核心環節。數字化轉型有很多方面，其中風控數字化是最核心的，而融言科技的方案恰恰是針對風控中樞的的數字化方案。
