你真潮啊什麼意思山東話
大家好，我是一本正經的吐槽君。
這幾天，繼“
房貸停貸
”風波之後，
“
提前還貸
”
的討論又被衝上熱搜。
整件事的起因就是，交行釋出了一則關於“提前還貸補償金”的公告：
自今年11月起，交行將對個人住房貸款收取“提前還款補償金”，比例為提前還款本金金額的1%。
這一下算是捅了馬蜂窩~
很多人都在疑惑，我誠實守諾積極還錢，還得賠錢了？
這不欺負老實人嘛！
PS：強烈建議讓子彈飛速速申遺！
其實，提前還貸要額外交手續費，並不新鮮，早就是銀行貸款的慣例。
因為銀行就是靠短存長貸來掙錢的，我們一提前還款，不就把銀行的計劃全打亂了嘛！
所以銀行就想出了所謂的“還款違約金”，來限制提前還款。
只不過~
在這幾年面對輿論壓力，雖然銀行總行還是要求提前還貸額外收費。
但落到各家分行、支行那裡，政策就屬於自己拿捏了，少收費甚至不收費，也不是不可能。
比如剛才說的交行，在輿論風波中，短短一天內就刪除了官網上的“提前還款補償金收費”公告。
“微博維權”恐怖如斯！
1.
要說交行這次為什麼敢“冒天下之大不韙”，重提還款違約金，還是因為最近出現了罕見的“提前還貸潮”！
今年由於房市不景氣，全國多地多次下調了房貸利率。
這讓很多在利率高點入手的朋友，怎麼看怎麼覺得的自己血虧。
以貸款總額200萬，貸款30年為例：
利率5.79%和4.45%，等額本息還款，總利息相差了60萬！
再加上這兩年投資市場，也是血雨腥風。
很多人手裡的閒錢不知道該如何增值，還不如一股腦把高點入手的房貸給還了！
當然，話雖如此，房貸也並不是每個人提前還都很划算。
提前還貸划算與否，主要與貸款償還方式、剩餘年限、和房貸利率有關。
目前房貸主要有兩種還款方式：
·
等額本金：
是將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
這種還款方式總利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
·
等額本息：
是借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。
每月的還款額相同，也就是說本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減。
兩種還款模式可以參考：
看到這個圖，聰明的你是不是意識到了什麼？
沒錯！
當等額本息已還期數超過貸款週期的1/2、等額本金已還期數超過貸款週期的1/3。
這個時候，你該付的利息都付的差不多了……
這時再考慮提前還款，基本就沒啥意思了，不如留在手裡錢生錢。
當然最後一點，很多朋友還是滿足的，那就是
在利率高點上車
。
如果是在很早之前，或者近期利率低點上車的朋友，也是完全沒有必要提前還貸的，意義不大。
2.
目前大多數人用閒錢來還房貸，主要還是因為投資市場不景氣，錢放在手裡純等著貶值。
比如：倒黴熊在2018年10月購房，需還100萬元商業貸，貸款年限30年，房貸利率為5。79%，等額本息每月還款5800元。
如果現在選擇提前還款，需一次性還款
（剩餘26年）
約94萬元，就可以節省約87萬的利息。
但如果我們把這94萬元，用來投保增額終身壽險，會發生什麼事情呢？
以“
弘運增利終身壽險
”為例，一次性躉交94萬，到還貸完成的時候，也就是第26年，保單的現價會增長至225萬元。
也就是說，目前一共擺在倒黴熊面前三條路：
1）
按部就班還房貸，一共支出本息94+87=181萬。
2）
提前還貸，一共支出94萬。
3）
按部就班還房貸，但是把原計劃提前還貸的94萬投保增額終身壽，一共支出94+87+94-225=50萬。
當然！
這只是幫大家展開了一個新思路。
具體每個家庭的閒置資金，理財能力，房貸償還週期和利率都是不同的。
到底選擇提前還款，還是拿這筆錢去投資，還是需要結合家庭實際情況！
只是提醒大家，不要只關注到了提前還貸後節省的利息，反而忽略了這筆錢的增值能力啊！
3.
最後，雖然提前還貸是可行的。
但是，強烈建議大家不要透過消費貸、信用貸等方式來套取現金提前還房貸，合規風險巨大！
如果被查處，資金會被銀行收回，還會給自己帶來信用汙點……
另外，如果對儲蓄型保險感興趣的話，也可以直接來找我嘮嘮。
我是吐槽君，愛你們