劃轉支付是什麼意思
本報（chinatimes。net。cn）記者傅碧霄 北京報道
1月22日，央行釋出關於《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》自3月1日起正式施行。《辦法》規定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行，並規定支付機構間不得相互開放介面，支付機構間備付金劃轉應透過清算機構辦理。《辦法》還增加了備付金違規處罰條款。
在央行開立集中存管賬戶
客戶備付金，即支付機構為客戶辦理支付業務而收到的預收待付資金，備付金本質上歸屬於客戶。保障備付金安全一直是監管重點。
早在2013年，央行就釋出了《支付機構客戶備付金存管辦法》，新《辦法》實施後2013年原辦法同時廢止。2017年1月，央行建立支付機構客戶備付金集中存管制度，到2019年1月，備付金集中存管全部完成。央行資料顯示，2020年支付機構客戶備付金高達1。5萬億元。2020年4月3日，央行就《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》開始公開徵求意見。如今《辦法》正式出臺，與之前徵求意見稿差別不大。
《辦法》規定，支付機構應在央行開立一個備付金集中存管賬戶。支付機構的分支機構也應將備付金存放在該賬戶中，不得以分支機構名義另開賬戶。
關於跨境支付和基金銷售支付，《辦法》優化了三類特定業務賬戶管理規定。
開展跨境人民幣支付業務的支付機構，可以選擇1家商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要，可再選擇1家商業銀行開立1個備用賬戶；
開展跨境外匯支付業務的支付機構，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業銀行，每家銀行可開立1個此項業務的專用存款賬戶。
從事基金銷售支付業務的支付機構，可在商業銀行開立1個專用存款賬戶；
同時，《辦法》強調，從事跨境支付和基金銷售支付的專用賬戶與境內商戶、銀行之間的資金劃轉，也要由清算機構透過備付金集中存管賬戶辦理。
關於支付機構預付卡業務，《辦法》規定，可選擇一家備付金銀行開立一個預付卡備付金專用存款賬戶。該賬戶資金每個工作日都要全部交存至備付金集中存管賬戶。
而支付機構開展預付卡業務時可選擇的商業銀行範圍也有所擴大，《辦法》對銀行總資產的要求由2000億元降低至1000億元。支付行業資深分析師王蓬博認為，這能讓支付機構有一定的自主選擇權，雖然可選擇的銀行依然有限，但還是為支付機構增加了靈活性。
支付機構間備付金劃轉
王蓬博對《華夏時報》記者指出，《辦法》中備受關注的一點在於支付機構間的備付金劃轉，也是針對當前的行業發展做出的改進，符合現在市場的實際需求。
以往為防範備付金挪用、佔用風險，監管曾規定，銀行之間不能辦理不同支付機構客戶備付金劃轉。隨著支付業務的發展，特別是條碼支付等技術興起，支付機構間合作越來越多，也就出現了支付機構間的備付金互轉需求。
對此，《辦法》提出，不同支付機構之間的備付金劃轉，應當透過清算機構在備付金集中存管賬戶之間進行，不得使用備付金支付劃轉產生的手續費。王蓬博指出，清算機構的介入，能夠對每一筆資金流向進行稽核，實現風險可控。
同時，為提高交易透明度，《辦法》還規定，支付機構之間不得相互直接開放業務介面，不得相互開立支付賬戶。
《辦法》還要求支付機構繳納行業保障基金，用於彌補客戶備付金特定損失。2020年10月，央行已出臺了相應的管理辦法徵求意見稿。
明確監管，嚴懲違規
關於備付金監管職責劃分，央行有關部門負責人表示，《辦法》規定，央行及其分支機構全面監管備付金存管；清算機構和備付金銀行分別監督備付金集中存管賬戶、預付卡備付金專用存款賬戶中備付金存放、使用、劃轉。
由於支付機構可同時選擇多家清算機構合作，因此，《辦法》規定支付機構應選擇一家清算機構作為主監督機構，對其所有備付金進行整體監督。其餘合作清算機構和備付金銀行配合主監督機構實施監督。
支付機構應建立自查機制，聘請獨立審計機構，每年對備付金業務進行審計。支付機構還要與清算機構、備付金銀行建立核對校驗機制，逐日核對備付金資訊，該資訊至少儲存5年。
支付機構、清算機構、備付金銀行、特定業務銀行應當於每月前5個工作日內，向央行分支機構提交上一月內各支付機構業務報告。
同時，央行表示將嚴肅懲處備付金違規行為。
《辦法》表示，未按規定存放、使用或者劃轉客戶備付金，挪用、借用、佔用備付金，以及商業銀行、清算機構違規從事備付金業務等行為，依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定進行處罰。
《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條規定，針對違規行為，央行將給予警告，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，並處違法所得1倍-5倍罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬-200萬元罰款；對負有直接責任的董事、高管人員和其他直接責任人員給予警告，處5萬-50萬元罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
《辦法》自施行起設定6個月過渡期。過渡期內，支付機構、商業銀行等應完成業務流程和系統改造、建立核對校驗機制等工作。
王蓬博對《華夏時報》記者表示，《辦法》中很多規定在前期都已有充分準備，也在行業實踐中不斷磨合，《辦法》的正式頒佈，使這些規定更加明確。中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼認為，《辦法》體現了監管部門對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助於促進支付機構健康穩健發展，提升支付服務市場活力和競爭力。