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百萬身價意外險的坑,你入了沒?

作者:由 陳想—靠譜保險經紀人 發表于 文學日期:2022-03-11

安行寶是保什麼的

本篇原創文章釋出在公眾號:“斜槓美媽成長記”上,個人公號:chouxiaoya201251,歡迎關注交流學習。

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

言歸正傳,前一段寫文章有介紹到意外險,有一位媽媽特別憤怒的指責平安的百萬任我行長期意外險,有別的客戶也想了解為什麼這類產品坑爹,那我就來寫寫線下保險公司主推的這一類百萬身價意外險的糟點在哪裡吧。

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

很多朋友都透過這些公司的業務員購買過這類產品,它們的主打賣點是百萬身價保障,我瞭解了一下,我們所熟知的六家保險公司,都有這類百萬身價保障的意外保險產品銷售,例如:

1。 中國人壽百萬如意行;

2。 平安人壽百萬任我行2018;

3。 太平洋人壽安行寶3。0;

4。 太平人壽百萬行無憂;

5。 新華人壽暢行無憂A;

6。 泰康人壽全能保A(2018);

這類產品具體提供什麼樣的保障?買過的客戶為什麼說特別坑呢?

以上六款保險產品的保障對比如下:

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

從對比表中,你看到最多的是啥,是不是滿屏的—100萬!

對的,這也正是這類意外保險產品的最大特色,用業務營銷員的話講,提供百萬身價保障;

比如說平安人壽百萬任我行,提供100萬自駕車意外+100萬公務車意外+100萬客運交通意外+100萬航空意外+電梯意外100萬+重大自然災害意外100萬;

6個100萬,30歲男保費才1699元/年,並且交10年保30年,到期還返還所交保費的130%作為滿期保險金,是不是感覺特別的划算?

如果你也感覺這類產品還比較不錯,那你就掉進了保險公司的陷阱了,用一系列極具衝擊力的數字,加上特殊的意外保障,讓你以為保障很全面,保額很高,保費還很便宜,30年保險期滿還能返還;

但事實上是這樣嗎,我從三個方面來詳細分析下,你就知道它們的坑具體在哪裡;

(1)一般意外保障保額不高;

再看看上述六款產品的保障,它們的自駕車意外、客運交通意外、航空意外的保額都非常的高,

但你有沒有發現它們的一般意外保障保額都出奇的低,只有10-20萬,平安的百萬任我2018甚至僅僅返還不低於120%保費;

有沒有想過,這是為什麼?

這裡要先解釋一下一般意外保障,所謂一般意外保障,你也可以理解是綜合意外保障,也就是不區分意外的型別,不管是自駕車意外還是高空墜落意外或者是騎電動車意外,只要符合意外的標準,都在保障範圍內

而像自駕車意外、客運交通意外、航空意外這些都是特殊意外保障;

很顯然,

一般意外保障要位元殊意外保障全面很多

,或者說,我們生活中的很多意外都不屬於自駕車意外、公共交通意外、航空意外;

比如說,30歲的王先生買了一份百萬任我行2018,很不幸,保單生效的第一年,他在家裡修電線時不小心觸電,意外身故,那你說他能獲得多少保額賠付?

很顯然,觸電並不屬於百萬任我行保障的那幾種特殊意外,它僅僅

符合一般意外保障

,能獲得不低於120%保費賠付;

按條款,30歲一般意外身故可獲得

160%所交保費

,那也就是可以獲得2718。4元;

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

買了一份百萬意外身價保障,觸電的一般意外僅僅獲得2718.4元賠付,這是你想要的意外險保障嗎?

(2)意外殘疾僅僅保障意外高殘;

在上面的表格中我用紅色特別強調備註,這幾款保險產品的意外保障範圍,有5款都是僅僅保障意外身故及高殘;

太平人壽百萬行無憂的一般意外(10萬)殘疾可以按殘疾比例賠付,但它的其他特殊意外僅僅保障身故,連意外高殘都不保障了;

這又是什麼原因呢?

我們買意外險主要有兩大保障作用:保障意外身故和意外殘疾;

看清楚了,我說的是保障意外殘疾,而不是保障意外高殘;

意外殘疾與意外高殘有什麼區別呢?

簡單理解,

意外高殘只是意外殘疾的部分傷殘等級

意外殘疾按嚴重程度不同分10個等級,10級殘疾最輕微,1級殘疾最嚴重;

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

對於一般的意外險,如果發生意外殘疾,是按殘疾的等級賠付的,比如10級殘疾賠付10%保額,1級殘疾賠付100%保額;

而高殘僅僅是一些非常嚴重的殘疾,大約相當於殘疾的1/2/3級;

那也就是說,雖然百萬任我行提供100萬的交通意外保障,但如果說交通意外導致了4-10級殘疾,是不能獲得一分錢賠付的;

比如說,還是王先生買了一份百萬任我行2018,很不幸,由於開車時發生交通意外造成一條腿截肢,這一次他能獲得多少保額賠付?

單腿截肢按《人身保險傷殘評定標準》達到5-6級殘疾,

a。 如果投保1年期100萬普通意外險,可賠付100萬*50%=50萬。

b。如果投保了1699元/年的平安百萬任我行2018,並沒有達到高殘的標準,所以即使百萬任我行能提供100萬交通意外保障,那也不能獲得一分錢的賠付。

買了一份百萬身價意外保障,但交通意外導致單腿截肢卻不能獲得一分錢賠付,這是你想買的意外險嗎?

(3)再來看一下收益率;

高收益一向是這些百萬意外險的行銷噱頭,

也是業務員最常用的誤導手段。

但是請注意,

比如:百萬任我行,交10年保30年,到期返還總保費130%。

到期多了13%利息,並不等於每年13%收益,也不等於收益率13%。

對於普通的產品,現金流是一進一出的,算收益率非常簡單。

比如說,現在買入價是多少,1年後賣出價又是多少,收益率=(賣出價-買入價)/買入價。

而對這種不斷地有資金進進出出(10年交費,30年後返還)的產品,大部分人是算不出來收益率的。

計算方法如下:

開啟EXCEL表格,保費支出用負號,最終收益用正號,最後一行帶入IRR公式,=IRR(B2:B32,0),滿期金是按保費的130%來返還的,

可得結果,1。1592%,天哪!比餘額寶的利息還要低嗎?

百萬身價意外險的坑,你入了沒?

今天是2019年4月27日,我去看了下餘額寶。

7日年化收益為2.352%。

1.1592%與2.352%,還不如存餘額寶了,錢還能隨便取出來。

所以,從理財角度來看,這基本是一款弱爆了的理財產品,最終的投資收益率數字完全說明了問題。

買了一份百萬身價意外保障,一般的意外保障低,保障不全面就算了,收益還這麼的低,這是你想買的能返還的意外險嗎?

總結

對於這類意外保障產品,不要聽業務員吹捧說它能保障六個100萬就認為它的保障特別全、保額特別高,六個100萬僅僅是一些特殊的意外保障,我們最需要的一般意外保障的保額是非常低的,並且意外殘疾僅僅保障意外高殘,保障範圍特別的狹窄,配置這類產品提供一般意外保障,保障是非常不全面的,不合理的;

華而不實,用來形容這類百萬意外險實在最為貼切不過

高昂的價格,殘缺的責任,組成了一款四不像。

不像意外險,不像兩全險。

不像壽險,也不像年金險。

打著不要錢送保障、收益超10%、百萬身價保障等宣傳口號更是不地道。

保障就是保障,理財就是理財。

魚和熊掌不可兼得。

所以,我個人是非常不推薦購買這類所謂百萬身價意外險作為主要的意外險保障,如果說你已經投保了這類產品,記得,現在馬上聯絡你的保險經紀人,再買一份高保額綜合意外險,一年花個一二百來塊錢買個最基本的綜合意外險才是最基本的合理的意外險保障。