100塊的意外險死亡賠多少
作者| 貓妹
意外險，一般來說是個人必備保險裡最便宜的。
但別以為便宜就可以閉著眼睛買買買。
麻雀雖小，坑點卻不少。
早期一些大公司的意外險，做成了附加險形式，捆綁銷售，保險責任不多，卻賣出了“天價”。
這兩年，網際網路上的意外險，憑著物美價廉，成了大家的好選擇。
但低價路線不好走，賠付率hold不住，所以很多產品賣個兩三年就停售了。
城頭變幻大王旗的同時，有些產品打著低價路線，開始暗搓搓的搞事情。
大家習慣了，評估一款產品好壞，看保險責任，看價格，看健康告知。
但是，幾十頁的保險合同、幾十項的條款，保險公司想要搞點事情，還是很容易的。
比如前兩天剛跟大家說的
X護甲A款
。
意外死亡這事兒，本就來得突然。
跟疾病死亡還不一樣，好歹大家還有個心理預期，是有所準備的。
但意外死亡誰能被提前預知？
一旦發生，家人必定六神無主傷痛萬分，哪裡還能鎮定的想起去報案，甚至連保單存在都不得而知。
但按照保險公司的要求，“對於超過24小時報案且無法提供準確意外死亡證明的，必須提供屍檢報告，否則不予理賠。”
且不說，死亡證明的開法，上面具體寫啥，很多時候大家都沒有經驗，怎麼寫才能符合意外死亡的要求，一旦不符合，還要屍檢，這又涉及到法醫等一系列的問題。
失去親人的傷痛還不夠，還要疊加這些，其實真的是過於苛刻了。
萬一人已經火化了，根本無法屍檢，那又當如何？
眼睜睜地被拒賠，幾十萬上百萬拿不到，誰甘心？
如果說上面那個產品關於“意外死亡”的要求可能是保險公司之前因為一些賠案的battle，導致保險公司加了這麼苛刻的要求，那麼下面這個產品對於意外險保額的要求，則有點故意而為的意思了。
這是XX寶上主打的“無憂保綜合意外性”的投保須知：
首先，城市中青年對保險的接受度已經很高了，而隨著收入增加、負債增高，對保額的需求自然也水漲船高。
一年賺個幾十萬並不是少數，那對這樣的人群，對保額的需求，超過百萬太正常不過了。
現在的高性價比意外險，一般都限定保額，100萬。
所以大家為了省點錢，可能會透過購買多款產品的方式來滿足自己的保額需求。
其次，大家買的保險裡，七七八八的，可能都帶著點意外保額。
比如，車險的“座位險”，駕乘險等等，這都是妥妥的意外險大類裡的。
再比如，定期壽險，因為意外導致的死亡或者全殘，也是賠償的，有些重疾險，身故責任也能涵蓋意外身故一項，而這些賠償，都可以被算作“意外身故責任”。
還有一些公司，其實也是有僱主福利給到員工的，意外險便宜又大碗，所以公司給買點意外險也挺正常的。
所以這麼算下來，能順利獲賠這個產品的人數又大大減少了。
而這些並沒有在該產品的投保流程裡被重點提示，反而是隱藏在投保提示裡，需要大家額外點選一下，再去仔細查詢才能看到。
而即便是點進去了，也未必能看到這一條。
因為這個產品的投保提示提示很長，有好幾屏。
有一條被飄紅了，大家的注意力肯定在那邊。
至於加粗提示，其實對著螢幕，粗和不粗的視覺衝擊力，並沒有改善多少。
反正如果你不知道這個要求，就是錢可以交，如果出事兒不賠，把保費退給你。
這宗買賣，有點意思。
錢我收了，沒出事兒都歸我，出事兒了你把交的錢退回去。
挺一本萬利的。
就跟有些大神，說給我一萬塊，你孩子一定能考上重點中學，要是考不上我退錢給你一樣。
賭機率玩兒呢。
保險公司若是真的覺得騙保猖狂，大可把這條公示掛高一點，抑或降低保額，讓騙保的看不上這點蚊子腿兒，或者動用自己大資料的功夫，在投保時把已經在貴司投保了其他意外險的客戶攔截下來。
總之，不必這麼暗搓搓的搞事情。
要說這樣的坑，其實很難規避。
就像XX寶上的意外險，產品銷量很高，很多人會有路徑依賴，之前買過一個產品，很容易在同樣的路徑下購買新的產品。
何況，XX寶還經常給大家發個紅包之類的，再推點首月1分錢的活動，可能隨手也就買了。
誰會為了一個月幾塊錢十幾塊錢的事兒去把一個產品的每一個角落都讀個遍？
並保證自己理解了每一句話背後的含義？
再比如X護甲A款，前面那個要求，在最開始的時候並不存在，
而是賣了一段，口碑上去了，悄咪咪的加上去的。
對貓妹來說，即便會仔細看一遍產品，但也不會天天盯著同一個產品看有沒有啥變化啊。
只能說，真的太難了。
發現一個算一個吧。
