房貸基點是固定不變的嗎
現在的社會，大家普通是房奴，每月揹負鉅額的月供，壓力很大。所以只要是關於貸款利率的話題，永遠都不過時。很多人只要提到降息、降準，就認為自己的房貸是要降了。其實不然，影響房貸利率的升降是很多因素造成的。如當初你選擇的是固定利率還是浮動利率？你的利率變動週期是在每年1月1日，還是放款時的對月對日？這些都與房貸利率息息相
房貸降息
如果當初選擇固定利率，那麼自放款之日起至貸款結清前，你的貸款利率均為放款當日利率，一直固定不變；選擇浮動利率，則每年按照LPR的變動來影響月供。如果你的利率變動週期是1月1日，則每年1月1日自動校準現今房貸利率，上年度9月份降低的利率，此時就能享受到；如果利率浮動週期是放款時的對月對日，如放款日8月1日，則明年8月份才能享受到去年9月份降低的利率。
銀行工作人員
當然影響房貸利率很重要的因素還是國家調控政策。2022年5月15日，央行、銀保監會聯合釋出《關於調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》，要求對於首次貸款購買自住房，並辦理住房按揭貸款的，貸款利率下限按不低於相應期限貸款市場報價利率（LPR）減
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個基點執行。於是15日當天，大家的朋友圈和話題都被該條新聞佔滿。對於剛買了房子，還沒放款的人來說，撞了大運。其實大家也都是這麼認為的。
中國人民銀行
但隨著時間來到16日，也就是今天的時候，有沒有發現媒體在舉例說明降低20基點影響的時候，都是把房貸說到500萬元和1000萬元這樣的量級來比較。如貸款500萬元，期限30年，利率由4。6%降低至4。4%的時候，原本等額本息月供25632元變成25038元，減少594元，總利息由423萬元減少至401萬元，利息節省22萬元；按照等額本金，首期月供由33056元變成32222元，減少834元，總利息由346萬元減少至331萬元，利息節省15萬元。貸款金額越大，利好效應放大。但是房貸500萬元以上的普遍也只是北上廣深等一線城市的常態。
城市住房
一般在二三線城市，房貸普通都在100萬元左右。那麼房貸利率降低20個基點，對於絕大多數的普通人來說，意味著什麼？貸款100萬元，期限30年，利率由4。6%降低至4。4%的時候，等額本息月供5126元變成5008元，減少118元，總利息由84。55萬元減少至80。27萬元，利息節省4。28萬元。考慮到30年的通貨膨脹的因素，實際上利息並沒有節省多少。
房貸利率LPR
筆者認為，此次監管機構對於利率下限值的降低，相較於2010年、2011年動輒房貸利率打七折和七五折優惠來說，實際優惠上幅度上還是很小的，僅下降了約4。3%的利率，且這還是在今年通脹壓力如此大的背景下，對普通人來說幾乎沒有影響。央行出臺政策，根本原因還是在於4月份金融資料不及預期，經濟上行壓力陡增及社會層面經濟低迷造成的。所以為了穩定經濟，活躍房地產市場帶來的社會各行業復興是此次監管的重要目的。說直白點，政府沒錢保民生，後果就相當嚴重了。
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