銀行支行下面是什麼
又到了銀行業“開門紅”的日子，每年的年末過關和新年的“開門紅”都是銀行最忙、最亂、最具有戰鬥力的時候，畢竟年底關係到一年的收入和職務，而“開門紅”關係到明年一年的日子是否好過。
銀行的日子近十年都是一個基調，就是“年年難過年年過，年年過得都不錯”。銀行人的口號也與我國的經濟整體基調一樣，去年是銀行業準備過苦子的一年，今年是歷史上最艱難的一年，明年是銀行業迎接更大挑戰的一年。
從2019年以來，我國的銀行業一直在宏觀經濟下行壓力加大、外部不確定風險衝擊下以及經濟轉型的巨大壓力之下，面臨著銀行淨利潤下滑、不良壓力抬升和理財業務轉型三大挑戰。實際上明年並不例外，但明年的銀行“開門紅”可能會面臨著“三難三不難”：
第一是銀行存款的“開門紅”不難但難的是低成本存款
存款在任何時候都是銀行的根本，即使沒有存貸款比的限制，銀行仍然是銀行最穩定的資金來源和低成本資金來源。以前轟轟烈烈的存款大戰蓋因存款競爭引起，現在雖然已經不再說存款大戰這個詞，但都存款的競爭仍然是商業銀行最主要的競爭。
每年的“開門紅”實際上都是圍繞著存款的競爭而進行，明年的“開門紅”也不例外。但明年例外的是，銀行的存款“開門紅”存款的競爭壓力並不大，壓力大的是低成本存款的競爭。
根據今年的儲蓄存款資料，上半年銀行儲蓄存款增加了10萬億，前三個季度儲蓄存款增加了13萬億，2022年11月末本外幣存款餘額263。96萬億元，同比增長11。1%；人民幣存款餘額257。78萬億元，同比增長11。6%，僅在11月份住戶存款增加了2。25萬億。
從今年整體存款的態勢看，銀行存款特別是居民儲蓄存款增速卻仍然超過預期，而在今年經濟下行壓力巨大的背景下，2022年11月末的人民幣存款餘額增長速度分別比上月末和上年同期高0。8個和3個百分點。可見目前銀行存款並不難。
但銀行存款就那麼容易嗎？實際上也不容易，根本的原因是低成本資金不容易。今年以來雖然儲蓄存款增長快於預期，但一個不可否認事實是，銀行的高利率存款更受歡迎，新推出的養老存款最高利率達到3。5%，遠遠高於當前的其他定期存款，所以一經推出就大受歡迎；銀行大額存單存款利率一再下滑，但3年期存款利率3%以上的大額存單更受追捧甚至出現日光和5分鐘賣光的重要原因。今年11月各銀行發行的大額存單平均利率水平為3個月期1。795%、一年期為2。196%、二年期為2。736%、三年期為3。296%和五年期為3。441%，遠高於同檔次定期存款利率，儘管今年以來，銀行的大額存單有所增加，但仍然一票難求。
這就存在一個非常大的悖論：銀行存款並不難，但銀行要想獲得低利率的存款並不容易。銀行希望獲得低利率存款而公眾希望自己的存款是高利率的存款。
第二是銀行貸款投放不難但優質資產投放難
經過三年的漫漫長達三年期的經濟下行和調整，目前的經濟處於快速恢復時期，明年經濟會出現一個近三年後的大發展時期，無論是明年的經濟增長6。5%還是5。5%，明年的經濟都將處於一個活躍期，這為銀行的貸款投放創造了經濟可能性。
如今的銀行貸款投放並不難，前一段時間為保交樓落實“16條”，六大銀行向房地產企業授信額度累計至少12750億
；在今年1-10月銀行業投放房地產開發貸款僅2。64萬億元，發放按揭貸款4。84萬億元，11月份僅落實16條就增加了前十個月授信的一半。今年1月至11月，我國人民幣貸款整體累計增加了19。91萬億元，同比多增了1。09萬億元。
明年隨著我國進一步加大對市場主體的支援力度，為支援宏觀經濟大盤的增長、保持經濟執行在合理區間實現增長，我國的銀行業必然以提供了良好的貨幣金融環境為已任，力所能及地提供寬鬆的貸款投放支援。
而隨著應復盡復、能復盡復，經濟實體對我國的信貸融資需求也會大幅度增加，因此，銀行貸款投放明年並不難，甚至說是近三年以後最容易的一年。
但同時，明年貸款投放最難的是低利率貸款和優勢貸款，我國一直存款的問題是貸款的有效需求不足。所謂的有效需求不足並不是說貸款融資沒有需求，而是真正有能力貸款的、能提供優質資產的貸款需求、具有較強還款能力的貸款需求，而在明年經濟恢復的大背景下，融資需求必然會有較大的增長，但優質客戶貸款需求、優質信貸資產仍然可能會導致貸款投放並不容易。
明年更難的是，政策上可能會進一步加大對融資主體降低融資成本的力度，從而導致優質的貸款資源貸款利率進一步下行，從而進一步弱化了高貸款利率的難度。而且人信貸政策上會進一步加大支援小微企業、個體工商戶等力度，推動普惠金融“量增、面擴、價降”，使普惠金融不僅面臨風險大的現實，更會導致貸款利率的降價壓力。
我們知道，銀行是以存款和貸款利差為利潤來源的，雖然今年以來經過四月份和九月份經過兩次存款利率下調，但同時銀行的貸款利率也進行了下調。這必然加劇了銀行對貸款利率的需求與借給的矛盾。
前面已經說過，我國的大額存單三年期利率達到3-3。5%，養老儲蓄存款利率3。5%，今年9月份我國銀行定期存款加權平均利率為2。3%，較存款利率市場化調整機制建立前下降0。14個百分點；9月份貸款加權平均利率為4。34%，同比下降0。66個百分點。明年隨著經濟政策對信貸進一步降低融資成本的要求，銀行的貸款利率獲取難度會越來越大。
有
媒體報道，目前的經營貸已經降低到3左右，今年12月貸款市場報價利率1年期和5年期以上LPR分別為3。65%和4。30%，較去年12月下降0。15個和0。35個百分點。因此，明年貸款投放的難度在於貸款利率高、優質的客戶而不是貸款的投放。
第三是銀行利潤穩定不難但中收難
雖然我國銀行業近幾年利潤越來越難，但是銀行的利潤與經濟執行處於弱相關，無論經濟處於上升期還下下行期，我國銀行的利潤都處於增長期，不過是在經濟上行期銀行的利潤增長幅度較高，而在經濟下行時銀行的利潤增長緩慢而已。
在今年我國經濟整體並不樂觀，2022年前三季度我國國內生產總值（GDP）為870269億元，同比增長3。0%；比2021年增長率的8。1%減少了5。1個百分點。但2022年前三季度，我國商業銀行累計實現淨利潤1。7萬億元，同比仍然增長1。2%。雖然比2021年商業銀行累計實現淨利潤增長率12。6%
下降的更多，但仍然實現了利潤的正增長。
我國銀行業曾經有一個黃金的十年，從2003年到2013年的十年間，我國的銀行業發展速度最快、資產質量最好、經營效益最高，銀行業的總體實力大為增強
，我國銀行業金融機構的利潤從2003年的322。8億元迅速膨脹到2013年的1。74萬億元，十年的時間銀行的利潤增長了54倍。但是我國銀行業的黃金十年依託的是我國經濟發展的黃金十年，2003年到2013年全國國內生產總值增長了四倍，全社會固定資產投資增長了近8倍。
而從明年開始，我國經濟可能會進入一個新的黃金髮展期，這個發展期有可能會持續三年到五年的時間，這將給我國的銀行業提供巨大的發展空間和利潤空間，因此明年的銀行利潤實際上並不會太差。
但是銀行的中間業務收入轉型會成為一種低谷，而明年銀行業的中間業務收入不僅在銀行利潤中的佔比持續下降，更有可能銀行的整體中間業務收入規模都會繼續下降。原因在於有三：
一是我國的銀行業中間業務收入增長缺乏政策支援基礎，恰恰相反，我國銀行業的中間業務收入可能會受到銀行限制和減少收費的抑制和限制。Wind資料顯示，今年前三季度42家A股上市銀行合計實現手續費及佣金淨收入8570億，同比下降0。5%，增速相比去年同期回落8個百分點。因此，在明年支援經濟發展的大背景下，這種趨勢明年仍然會延續。
二是銀行業的減費讓利仍然會成為主旋律。近幾年來，銀行業的減費讓利已經成為銀行業支援經濟發展的重要手段和方式，2020年，銀行業減費讓利3568億元，完成金融系統向實體經濟合理讓利1。5萬億元的目標；2022年上半年21家主要銀行減免服務收費1375億元，同比增長9。5%。
明年從政策上銀行的減費讓利仍然會持續，這對銀行業的中間業務收入會有非常大的影響。
三是銀行理財淨值的大幅度回撤和虧損對以代理業務為主的業務收入將產生非常大的影響。今年以來我國銀行理財風險元年，銀行理財淨值的大幅度回撤和虧損嚴重衝擊了銀行理財市場的發展勢頭，同時也衝擊了銀行理財的盈利能力。銀行理財規模的增長受限，同時銀行理財的收入也將會受到影響。
銀行業面臨“開門紅”，但這個開門紅將面臨三難三不難，你是如何看待的呢？在評論區說說你的看法吧
。（麒鑑）
