信用卡分期可以取消掉嗎
「本文來源：深圳商報」
信用卡分期業務
作為銀行業務創新的主戰場
分期產品種類繁多
為持卡人提供了豐富的選擇~
但是，也存在著
信用卡分期收費不明晰
消費者知情權難以保障的問題
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銀行表述的信用卡分期業務
免利息是否真的免利息？
信用卡分期的
實際年化費率
是不是等於銀行表述的每月費率乘以12個月呢？
信用卡分期業務
能否提前撤銷
？
如果
提前還款
如何收費
？
……
這些與消費者切身利益密切相關的問題
時時困擾著消費者
為進一步履行法定職能，加強對重點消費服務領域的社會監督，
深圳市消委會於2020年下半年針對賬單分期、現金分期兩項信用卡分期業務
，模擬普通消費者的消費場景對
10家銀行：
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、中國民生銀行
的官網及手機APP，所展示的
公開資訊是否存在資訊告知不明晰的情形，先後進行了兩次深入調查
。
主要發現三大問題：
實際年化費率以及撤銷分期、提前還款規定等重要資訊披露不完善；
提前還款一次性收取剩餘的所有各期手續費，即消費者即便提前還清分期本金，也需負擔剩餘手續費；
存在“免利息”“手續費比例不隨分期期數的增長而提高”等引人誤解的宣傳。
隨後，
深圳市消委會聯合中國銀行保險監督管理委員會深圳監管局、深圳市銀行業消費者權益保護促進會
就上述問題召開情況通報會，督促10家銀行對相應問題進行整改。
10家銀行高度重視相關問題並立即開展自查工作，經由各家銀行總行批准，向深圳市消委會提供了實質性書面反饋意見。
截至目前，10家銀行均已
就三類問題全面完成整改：
加強了實際年化費率等重要資訊的披露；
取消了提前還款一次性收取剩餘所有各期手續費的規定；
刪除了“免利息”等引人誤解的宣傳語
中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、招商銀行等銀行：
完善了官網信用卡分期業務實際年化費率的披露；
中國銀行、中國建設銀行、中信銀行、中國民生銀行等銀行：
完善了撤銷分期、提前還款規則等重要資訊的披露；
中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、平安銀行：
針對消費者提前還款，由原先一次性須收取剩餘所有各期手續費，修改為免收剩餘手續費或僅收取一定比例違約金；
中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國民生銀行：
刪除了“免利息”“手續費比例不隨分期期數的增長而提高”等容易引起消費者誤解的宣傳語。
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各銀行存在問題及整改情況如下
重要資訊披露不完善整改情況
提前還款一次性收取剩餘的所有各期手續費整改情況
引人誤解的宣傳整改情況
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部分整改前後對比情況示例如下
中國郵政儲蓄銀行：
細化實際年化費率的披露，對實際年化費率進行解釋說明
中國郵政儲蓄銀行官網賬單分期業務介紹（舊）
中國郵政儲蓄銀行官網賬單分期業務介紹（新）
中國民生銀行：
對撤銷分期、提前還款規則等重要資訊進行加粗、加下劃線方式顯著標註
中國民生銀行官網現金分期業務細則（舊）
中國民生銀行官網現金分期業務細則（新）
中國建設銀行：
針對消費者申請提前終止賬單分期，免收剩餘手續費
中國建設銀行官網賬單分期業務細則（舊）
中國建設銀行官網賬單分期業務細則（新）
中國農業銀行：
刪除“免利息”等引人誤解的宣傳語
中國農業銀行官網現金分期業務介紹（舊）
中國農業銀行官網現金分期業務介紹（新）
此次監督是全國首例由消費者組織發起，銀行業全國範圍內對信用卡分期問題進行的全面整改
，
有三大亮點：
1.監督領域聚焦。
此次監督，深圳市消委會聚焦銀行信用卡分期業務的消費者知情權問題。
2.整改效果顯著。
深圳市消委會透過調查監督發現問題，聯合監管部門和行業協會共同發力，10家銀行就三類問題全面完成整改。
3.惠及範圍廣泛。
此次整改的事項，各家銀行需要總行批准，整改結果也將惠及全國信用卡消費者。
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同時，
深圳市消委會在此提示廣大消費者
，辦理信用卡分期業務時，應注意以下三點：
一、充分理解分期業務收費標準。
銀行對信用卡分期業務通常會收取一定的利息或手續費（統稱為息費），消費者如遇銀行宣傳信用卡分期“免利息”，應清楚瞭解其具體含義。消費者辦理分期業務時應重點關注銀行披露的折算後的實際年化費率，以瞭解分期業務真實成本。
某銀行分期業務手續費率表
二、
特別關注時限、費用等與自身有重大利害關係的條款。
例如，消費者辦理分期業務時應特別注意分期業務的撤銷規則、提前還款規則等重要條款，儘可能選擇條款清晰、條款對自身更有利的銀行辦理分期業務。
三、理性選擇分期業務，合理負債
消費者辦理分期業務時，應仔細閱讀涉及手續費、違約金計算等合同條款，綜合自身還款能力，理性選擇適合自身條件的分期業務。必要時可向銀行詢問確認，過程中注意儲存證據，以備後續維權之需。
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