個人如何記賬才能一目瞭然
記賬其實沒有想象的這麼繁瑣，一般都是每或幾天記一次，到每月底再花一點時間去理順一下，這樣就很清楚了。不用詳細記錄每一筆錢，那真的會很麻煩。
所以堅持的重點在於掌握方法。這裡我介紹一個理財的小技巧——
賬戶資金分管法。
不只是記賬，擴充套件到投資、消費、負債，都很好用。
這個方法分
具體四步
：（以我一位月薪6000的小明同學舉例）
一、建立多個（5個）賬戶
小明同學，立了
5個賬戶
，每月6000元工資已到手，就馬上
按順序
分到5個不同的賬戶上。
嚴肅的講解： 5個賬戶，
不一定是銀行賬戶
，銀行卡、支付寶、微信理財通均可。 5個不是標準，本人就不只5個，但對理財新手來說，5個基本就夠了，也是最低要求。
關鍵點：5個賬戶的錢不能相互挪用，每個賬戶的錢有固定的用處。
二、賬戶詳解
（1）固定開支賬戶
：
小明首先把2000轉到一號
賬戶——固定開支賬戶。
嚴謹的講解：
固定開支賬戶
：一般是張銀行卡，主要存房貸（房租）、生活費、水電，和其他每月必須要花的錢。 可以和相應收費部門繫結，貸款銀行、水電費到期，可以自動從此賬戶扣款。
（2）儲蓄投資賬戶：
接著，小明把工資的20%——1200元，存入
賬戶2——儲蓄投資賬戶。
嚴肅的講解：
儲蓄投資賬戶：
可以是銀行卡，也可以是餘額寶，或者是一個基金定投賬戶，關鍵要安全。 建議新手至少每月存你總收入的20%，這個賬戶必須在
解決第一賬戶的資金後馬上存入
，這是強迫儲蓄。如果不強制自己存入，那基本存不下什麼錢。 本人是一個銀行賬戶，再由這個賬戶繼續分散繫結一些基金及其他一些理財平臺。
（3）不定期花銷賬戶：
然後是給
賬戶3——不定期花銷賬戶
，小明在裡面存了1400元，其中物業費300元，份子錢500元，服裝基金100元，手機基金500元等等
嚴肅的講解：
不定期花銷賬戶：
最好不要是銀行卡，沒有更好的地方可以去的話，餘額寶或者微信理財通都比銀行卡好，雖然這兩的利息現在也低的不行。 這個賬戶裡的錢是指以後要花銷的，但這個月還不急。 比如，物業費每月300，但不要求每月都交，可以一年交一次，就可以先存入這個賬戶，年底交的時候就不會捉急，而且，還能賺一年的利息。 份子錢也一樣，因為不是每月都有，或者一個月有好幾場，按個人情況每月存入金額。
（4）負債賬戶
暫時不存錢，怎麼用？後文講解。
（5）零花錢賬戶
經過分賬之後，張大彪同學還剩1400元在工資卡里，工資卡就可以作為
零用錢賬戶
。
嚴肅的講解：
零用錢賬戶：
可以是工資卡、支付寶錢包、微信錢包，也可以直接是現金放進你的口袋，我個人建議用現金，心裡的感覺會不一樣。
再講一遍關鍵點：5個賬戶的錢不要相互挪用。
三、優質負債和賬戶4、5的用法（不用信用卡的可跳過）
4、5兩個賬戶的用法要合起來講，先講一下負債賬戶。
最常見的負債是
信用卡
（如果是理財新手，又沒意志力的
請登出信用卡
）。
但有債務不一定是壞事，我們會主動承擔一個月的信用卡債務。因為這一個月，的信用卡債務是免息的，可以算是優質負債。
比如，我現在要買個1000元東西，可以刷卡的前提是我口袋裡有1000元的現金（零花錢賬戶）。但我不會用現金付錢，而是選擇刷信用卡。到這都跟你一樣是不是？ 區別是：刷完回頭，就把1000元現金買個1月期的，平均年化3~7， 就算是5，那一個月後贖回，可以得到1004元。1000元還了，信用卡積分、活動優惠不考慮，還賺4元小錢（如果嫌麻煩不會買，把錢存餘額寶就好，雖然利息低點，那也比什麼都沒有好）。
優質負債也可以叫償還沒問題的負債。什麼叫償還沒問題？就是你現在就有錢可以還。 但你現在刷信用卡，說我現在沒錢，下個月工資來了才能還，這就不是優質債，是常規透支，這種最好一筆都不要有，這個最好不要嘗試，我就是深受其害。
所以小明同學現在賬戶5裡有1400元零花錢，他的優質債到頂也只能是1400元，超出就算透支了。
賬戶4、5的具體用法：用信用卡買一個東西刷了1000。買完後，你要把賬戶5零用錢賬戶裡的1000元轉到賬戶4負債賬戶裡面，用來下個月還。 所以賬戶4負債賬戶可以是一個餘額寶賬戶、低風險活期基金賬戶。或者一個月後還了本金，利息就是你賺的。
嚴肅的講解： 賬戶4不應該是銀行賬戶，利息太低沒有意義。 到哪一天，賬戶5零用錢賬戶裡沒錢了，賬戶4也該停用，你就別用信用卡了。 基本我們買一月期的可以有5左右的利率，所以5以下的債務都可以算優質。但我們一般都用在信用卡首月刷卡，免息期內0利率是最好的。 也有長期的優質債，假設我的房貸50萬，還20年，用公積金的話，利率只有4點多。其實是很低的。 要是我現在突然有了50萬現金，那我絕對不會把這筆錢去還掉，50萬投個最安全的，等額本息收取本金，也有6~8左右的利息（很穩了），其中還掉4的房貸本息，每年淨賺2~3個點。 具體做法：這就要增加我們的理財賬戶。
所以利息越低的債務越不著急去還。但是一旦超出你理財收益的利率，就是絕對負債，一定要還掉。比如信用卡，一個月免息期過掉，如果沒還清的話，利息是很誇張的，年息有20個點左右。而且過掉的本來免息的第一個月也要重新算利息，絕對的高利貸（銀行其實很黑的）。
稍微講多一下信用卡，信用卡用的好其實很方便，這裡涉及到信用卡管理，最優賬單日更改，最低分期利率、大額之類，達到最優組合，使得各卡賬單日正好錯開，完成一月迴圈，同時每張卡的優惠，基本涉及個人所在城市的一些常用消費。
但新手，理財習慣沒養成前，最好還是先停用，也不一定非要銷卡。但其實銷掉信用卡，是一個人理財最好的開頭，全銷掉之後，賬戶4也省了，記賬會更輕鬆。
四、記賬工具 記賬的目的是什麼？不就是有錢輕鬆應付日常的開銷；有錢去做投資理財讓自己升值；有錢應對自如，滿足自己的一點小慾望。這些目的，賬戶1、2、3已經幫我們基本實現了。（如果你的目的是要發大財……那你要去賺錢、去搬磚、去送快遞，光記賬是沒用的。）
其實我也用了很多的記賬APP，最後我才發現，最好的記賬工具，其實還是我們的辦公神器——Excel！5個賬戶的賬可以記在一個表格裡：
賬戶4負債賬戶
先講最複雜的帳戶，看！一目瞭然，這是4張信用卡的帳，只記錄了每筆消費的金額，和還款時間，最多備註了具體專案。並沒有記具體刷卡時間，說明這些帳並不是當天記錄的。
現在各銀行信用卡網銀、手機銀行、微信公眾號都很方便，其實只要查一下，記在一個表格裡就好。所以每個月，只要查查網銀就能很清楚一個月的信用卡流水，不會苦逼的天天記賬。
新手只有一張卡，或者沒卡，那就更輕鬆了。
賬戶1固定開支賬戶：
這個是最輕鬆，因為是固定開支，基本不會變，列一張表，每個往裡存錢就對了。基本不用月月記，有變化時再做調整。
下圖小明同學的表格：
有人說不對啊，吃飯、水電什麼的，不是固定的啊
當然不是，以上圖200元的水電費為例，這是經過幾個月的調整最終決定的額度，200元是平均值偏高值，偶爾不夠，但基本會多，總體有剩。比如148、187、157…… 一般一年下來，光水電費一項，可以多出一個月的錢，什麼意思？就是到第12個月，你會發現賬戶1裡這月不用再存3800元了，裡面已經有剩650元，存3000元就好，多出來的650元可以買個大件過年回家年貨，帶妹子去吃個飯耍一耍，或者存到賬戶2或賬戶3裡。
賬戶2儲蓄投資賬戶： 單一專案投資儲蓄的話，無論是存銀行，還是投資股票基金或其他平臺，這些都自帶詳細流水，根本不用另外記賬。 多專案理財的話，各平臺流水彙總一下會稍微繁瑣一點，不過你都已經到多專案理財的境界了，記賬應該已經熟能生巧了
賬戶3不定期花銷基金賬戶：
還是看看張大彪同學怎麼記的：存了1400元，其中物業費300元，份子錢500元，服裝基金100元，iPhone7基金500元。也不用天天記，製表一次搞定完，後面稍作調整很輕鬆。
其實也會不斷做些調整，大家看小明同學的份子錢部分，是慢慢增加的，開始每月只存200，發現不夠，加到300，還不夠，現在500應該有多了。
賬戶5零用錢賬戶： 這個賬戶，我是不怎麼記錄的，如果使用信用卡，那就記到賬戶4的帳上。 零花錢每筆錢如果都記錄，真的很累。 那怎麼控制不亂花這個賬戶裡的錢呢？也有辦法。比如我們的小明同學在123賬戶都搞定了之後，還有1400元零花錢，可以平均一下，留一些信用卡會用的，每週取個200元放口袋。怎麼用就不管了，反正200就給你用一週，用掉就沒了，下週再取。 如果發現不夠用，再做調整，稍微在加點。
但其實你一月下來，就算把1400元的零花錢都用完了，你還是有賬戶2、3的錢存下來，你已經不是月光族了！恭喜！記得1400裡面留400可以給我一個小打賞！
加油同學們，在2020年，你們會變得更加好。